IRP 연금저축 세액공제, 13월의 월급을 만드는 가장 똑똑한 방법
IRP 연금저축 세액공제.
“연말정산 때마다 세금이 무섭다…”
“내 월급은 그대로인데, 고지서는 점점 두꺼워진다…”
그렇다면 이제는 고민하지 말고 **IRP(개인형 퇴직연금)**와 연금저축을 활용하세요.
이 두 가지 금융상품은 정부가 인정한 합법적인 절세 수단이자,
노후 준비와 세액공제를 동시에 챙길 수 있는 재테크의 핵심입니다.
오늘은 헷갈리는 IRP와 연금저축의 차이부터,
실제로 얼마나 돌려받을 수 있는지 2025년 세법 기준으로 완벽 정리해드리겠습니다.
✅ IRP와 연금저축, 무엇이 다른가요?
| 항목 | 연금저축 | IRP(개인형퇴직연금) |
|---|---|---|
| 가입대상 | 누구나 가입 가능 | 누구나 가능 (근로자, 자영업자 포함) |
| 연간 납입한도 | 400만 원 | 700만 원 (연금저축 포함 시 통합 한도) |
| 세액공제율 | 13.2% 또는 16.5% | 동일 |
| 중도인출 | 가능 (조건 있음) | 제한적 (퇴직, 무주택 전세자금 등 사유 필요) |
| 계좌 목적 | 노후 연금 수령 | 퇴직금 운용 또는 추가 저축 |
💡 연금저축과 IRP는 동시에 운용 가능하며, 세액공제 한도도 통합 적용됩니다.
✅ 세액공제 혜택, 얼마까지 받을 수 있나요?
2025년 기준, IRP + 연금저축 합산 최대 700만 원까지 납입 시 세액공제 가능합니다.
| 연소득 | 공제율 | 공제 최대액 |
|---|---|---|
| 5,500만원 이하 | 16.5% | 115만 5천 원 |
| 5,500만원 초과 | 13.2% | 92만 4천 원 |
즉, 연봉이 낮을수록 더 많은 세금을 돌려받을 수 있다는 사실!
✅ 예시로 보는 세액공제 절세 효과
| 연소득 | IRP 납입 | 연금저축 납입 | 총 납입액 | 세액공제액 |
|---|---|---|---|---|
| 4,800만원 | 300만 원 | 400만 원 | 700만 원 | 115만 5천 원 |
| 6,000만원 | 400만 원 | 300만 원 | 700만 원 | 92만 4천 원 |
| 3,200만원 | 150만 원 | 250만 원 | 400만 원 | 66만 원 |
연말정산 시, 13월의 월급으로 현금 환급 또는 추가 납부 세액 경감 효과
✅ IRP와 연금저축은 어떻게 활용해야 할까?
✔️ 전략 1. 우선순위 정하기
- 공제 한도가 작다면 연금저축 먼저,
- 퇴직금 운용 예정이라면 IRP로 통합 관리
✔️ 전략 2. 두 계좌 합산하여 700만 원까지 채우기
- 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 → 세액공제 최적화
✔️ 전략 3. 소득이 적다면 16.5% 공제 누리기
- 연 115만 원을 세금으로 아끼는 방법 = IRP+연금저축 100% 활용
✅ IRP·연금저축 가입 방법
- 은행, 증권사, 보험사 등에서 계좌 개설
- IRP는 퇴직금 운용 기능 포함, 연금저축은 저축 목적 위주
- 펀드, ETF, 예금 등 상품 선택 가능
- 투자성향에 따라 자산 운용
- 자동이체 설정하면 공제용 입금 누락 방지
💡 IRP는 연간 1회 이상 납입 필수, 그렇지 않으면 세액공제 불가
✅ 중도 해지 시 주의사항
- 세액공제를 받은 납입금은 5년 이상 유지해야 불이익 없음
- 5년 이내 해지 시 세액공제 받은 금액의 16.5%를 추징
- 연금 개시 전 일시인출 시 과세 대상
✅ 반드시 장기적인 재테크 수단으로 활용해야 함
✅ IRP로 연말정산 이자도 챙기고, 연금도 준비하세요
IRP는 단순히 세액공제만이 아니라 노후 자산을 미리 준비할 수 있는 연금저축 수단입니다.
퇴직 시 회사에서 받은 퇴직금을 IRP에 이체하면 퇴직소득세도 절세할 수 있습니다.
또한, 최근에는 증권사 IRP 계좌에서 ETF나 TDF로 운용해 수익률까지 높이는 투자자도 증가하고 있습니다.
✅ 추천 IRP·연금저축 개설처 TOP5 (2025년 기준)
| 금융사 | 특징 |
|---|---|
| 신한은행 | TDF·ETF 운용 가능, 관리 편의성 우수 |
| 삼성증권 | ETF 선택 폭 넓음, 수수료 낮음 |
| NH농협 | 예금 중심 IRP, 안정성 우수 |
| 미래에셋증권 | 연금펀드 다양, 장기 수익 기대 |
| 카카오페이증권 | 간편 가입, 자동납입 설정 용이 |
가입은 100% 비대면 가능. 월 10만원부터 시작 OK
✅ 마무리: IRP 연금저축 세액공제는 ‘돈을 버는 절세 재테크’
세금을 내는 건 당연하지만,
지혜롭게 덜 내는 건 선택의 문제입니다.
IRP와 연금저축은 단기 수익을 위한 재테크가 아닙니다.
미래를 위한 장기전이자, 현재의 세금도 아껴주는 최고의 전략입니다.
"돈은 많이 버는 것보다, 잘 모으는 것이 중요하다."
그 출발선은 IRP와 연금저축 세액공제입니다.
